個人再生がクレジットカードに与える影響と再発行の手順・注意点を徹底解説

「個人再生をするとクレジットカードは本当に使えなくなるの？」そんな不安を抱えていませんか。

実際、日本全国で毎年【1万件以上】の個人再生手続きが申し立てられており、その大半でクレジットカードの利用が一時的に制限・停止されるケースが発生しています。特に受任通知がカード会社に届いた時点で、多くのカードは直ちに使えなくなるのが現実です。

さらに、信用情報機関に「事故情報」が最長で5年登録され、新たなカード発行やローン審査に厳しい制限がかかることも少なくありません。一方で、デビットカードや家族カードといった代替手段の活用、記録の消去期間を待つことで再スタートができた事例も多く報告されています。

「この先クレジットカードが全く持てなくなるのか」「家族への影響は？」といった心配も、本記事を通じて一つずつ具体的な事実と数字で丁寧に解説します。

今抱えている悩みや不安は、正しい知識があれば必ず解決の糸口が見つかります。リスクと現実的な回避策、そして賢い再出発の方法について、ぜひ最後まで目を通してください。

個人再生がクレジットカードに与える基本関係 – 仕組みと影響を徹底解説

個人再生は、借金でお悩みの方が生活や大切な資産を守りつつ再スタートできる有効な手段です。この記事では、個人再生とクレジットカードの関係、手続きによる影響や注意点を、最新情報に基づき分かりやすく解説します。

個人再生とは何か？特徴と他の債務整理との違いを詳細に理解する

個人再生の法的性質と返済計画の概要

個人再生は、安定した収入が見込める債務者が、裁判所の認可のもと借金額を大幅に減額し、原則3年（特別な事情があれば最長5年）で返済できる制度です。自己破産とは異なり、一定の条件を満たせば住宅を手放さずに生活再建が可能なのが大きな特徴です。「住宅ローン特則」を利用すれば、住宅ローンを継続しつつ、その他の借金だけを減額できます。返済計画が完了すれば、認可された計画を超える残債務は免除されます（2024年6月時点、民事再生法に基づく）。

任意整理・自己破産との具体的な違いとメリット・デメリット

任意整理や自己破産など、他の債務整理手続きと個人再生はどのように違うのでしょうか。主な比較ポイントを以下の表にまとめました。

個人再生は、借金額が大きい・自宅を守りたい・破産を避けたい、といったニーズに対し最適な選択肢となります。

個人再生によるクレジットカードの利用制限と解約のメカニズム

受任通知発送後に起こる利用停止の仕組み

個人再生手続き開始後、弁護士や司法書士が債権者に「受任通知」を送ることで、クレジットカード会社は信用情報機関に事故情報を登録します。この時点で、クレジットカード・家族カード・ETCカードは利用できなくなります。残高がある場合は返済計画に組み込まれ、定められた期間で分割返済へ移行します。

クレジットカード会社の対応と途上与信停止の意味

カード会社は受任通知の到着後、信用リスク増大を理由に利用限度額を引き下げたり、強制的にカードを解約します。破産や再生案件に関する情報は5〜10年（信用情報機関ごとに異なる）記録されるため、この期間は新たなクレジットカード発行は原則として困難です。

主な注意点

• 個人再生中はすべてのカード（家族・ETC含む）が利用停止

• クレジットカード現金化のような違法行為は厳禁

• 新規カード申し込みは事故情報の抹消後に可能性が生じます

以上の最新情報は、裁判所公式サイト、主要信用情報機関（JICC・CIC）、大手法律相談サイト（2024年6月時点）を基にしています。正確な情報をもとに、個人再生の選択やクレジットカード運用に役立ててください。

個人再生中のクレジットカード事情と被るリスク・注意点

個人再生の手続き中や直後のクレジットカードの扱いは、多くの方が不安を抱えるポイントです。本記事では、手続き開始からカード利用停止までの流れや、登録される信用情報の取り扱い、家族カードやETCカードなど代替手段の利用可否、注意すべき行動などを正確な法的根拠をもとに解説します。生活再建のために必要な情報だけをまとめていますので、ぜひ参考にしてください。

クレジットカード利用停止までの具体的な流れとタイミング

個人再生を弁護士や司法書士に依頼すると、「受任通知」がクレジットカード会社などの債権者へ送付されます。これにより、カード会社はすぐにカードの利用を停止し、強制的に解約となるケースが一般的です。ショッピング枠やキャッシング枠もすべて利用できなくなります。

また、手元に未使用のカードがあった場合も、信用情報機関（CICやJICCなど）へ事故情報（いわゆる「異動情報」）が登録されます。そのため、事故情報登録後は新規カード発行やローン審査が原則通らなくなります。この事故情報は通常5年間登録されるのが一般的です（※2024年6月時点、CIC・JICC公式情報による）。

利用中のカード強制解約・未使用カードの制限状況

• 利用中のクレジットカードは、受任通知後速やかに利用停止・解約されます。分割払いやリボ払い残高が残っている場合、残債の一括請求がなされることがあります。

• 未使用カードも事故情報が登録され次第、利用不可または解約となります。

• 家族カードやETCカードも基本的に利用停止ですが、家族名義の場合は名義人の信用情報によっては利用が継続できることもあります。

個人再生中に絶対に避けるべきクレジットカード関連の行動

個人再生手続き開始後にクレジットカード現金化や残高ギリギリまでの使い込み、リボ払いの乱用をすることは絶対に避けましょう。これらの行為は「悪質な利用」とみなされ、債務免除の対象から外れるケースや、手続き自体が認可されないリスクにつながることがあります。法的にも、意図的な財産隠しや不誠実な支出が明らかになると裁判所の判断に重大な影響を及ぼします。

• クレジットカード現金化や不必要な使い込みは「悪質な利用」とされ、再生計画の認可却下やトラブル原因となります。

• リボ払いや高額決済の急増も、返済計画作成の障害となるため注意が必要です。

• 残高の超過や支払遅延歴があると信用情報にも深刻な影響が残り、手続き後もカードやローンが5年間は利用困難になるのが一般的です。

家族カード・ETC・デビットカードの利用可否と実例

個人再生中はクレジットカードが使えなくなりますが、生活費決済や公共料金の支払いなどのために、代替決済手段を選択することが重要です。

家族カード利用のポイント

家族カードは、主契約者（名義人）の信用情報に問題がなければ、配偶者等の家族カードとして利用継続できる場合もあります。ただし、主契約者が信用情報に傷があると停止されるため、名義人の状態を事前に確認してください。

ETCパーソナルカードとその他の代替策

ETCカードは通常クレジット契約が必要ですが、「ETCパーソナルカード」はデポジット（保証金）式であり、審査がなく個人再生中でも発行可能です。

下記の比較表で代替手段を整理しています。

このように、状況に応じた代替方法を選び、日常生活への影響を最小限にとどめましょう。【公式参考：CIC・JICC、ETCパーソナルカード公式】

個人再生後にクレジットカード審査を通過し再契約する現実的展望

個人再生直後はクレジットカードの利用や新規作成ができなくなります。これは、個人再生の手続き後、信用情報機関に「事故情報」として記録されるためです。多くのクレジットカード会社は申込み時にこの情報を参照するため、審査を通過することは難しい状況が続きます。しかし、一定期間が経過して事故情報が抹消され、かつ安定した収入や雇用状況を備えていれば、再びカードを取得できる可能性が高まります。焦らず正しい手順を踏むことが重要です。

個人再生完済後いつからカードが作れる？信用情報の回復期間

個人再生の手続き完了から新たにクレジットカードを作れるようになるタイミングは、多くの方が気にするポイントです。信用情報機関ごとの事故情報登録期間は以下の通りです（※2024年6月時点の情報です）。

登録期間が経過し事故情報が消去されると、審査通過の可能性が徐々に高まります。ただし、カード会社は年収や雇用形態なども厳しく確認するため、総合的な信用力が求められます。

信用情報機関に登録される事故情報の種類と消去基準

事故情報には「延滞」「代位弁済」「債務整理」「官報掲載」などが含まれます。事故情報は、完済や手続き終了後も一定期間登録が続くため、必ずご自身で信用情報の開示請求を行い、現在の登録状況を確認することが大切です。

個人再生後に取得可能なカードの種類・ブランド別特徴

事故情報抹消後に取得を目指せるクレジットカードはいくつかの種類があります。審査の柔軟さや取得難易度には違いがあるため、自分の状況に適した選択が重要です。

デポジット型や一般流通系カードは再取得の第一歩に選ばれることが多いですが、審査基準は各社で異なるため、詳細は各発行会社の公式情報でご確認ください。

カード選択、利用時の注意事項

• デポジット型カードは保証金預託型なので再取得に向いていますが、リボ払いやキャッシング設定は控え、まずはショッピング専用での利用をおすすめします。

• 家族カードやデビットカードを活用し、着実に利用実績を積むのも有効な手段です。

審査通過率を上げる戦略と申込時の注意点

クレジットカード再取得には、審査落ちを防ぐための戦略が有効です。

• 過去に債務整理をしたカード会社に再度申込まない

• 複数社へ同時に申し込まず、1社ごとに手続きを進める

• 最新の信用情報を取得し、内容を正確に把握する

• 安定した収入や勤続年数を示す資料を準備する

• 審査基準が柔軟なカードから優先的に申込みを検討

これらの対策により、時間をかけて着実に信用を回復していくことが大切です。個々の状況によって必要な対応は異なるため、まずは自分の信用情報を正確に理解することから始めましょう。

（参考：JICC・CIC・全国銀行協会公式ページ／弁護士ドットコム）

クレジットカードの利用と管理に関する賢い実践方法と失敗回避策

クレジットカードは暮らしを便利にする一方、使い方を誤ると家計や信用に大きく影響を及ぼします。特に個人再生手続き後は、クレジットカードの利用と管理に一層の注意が必要です。本記事では、事実にもとづいた賢い活用法やトラブル予防策を具体的に解説します（※2024年6月時点の公的情報に基づいています）。

個人再生後のカード利用で知っておきたい注意点

個人再生を終えた後でもクレジットカードを使いたい方は少なくありません。ただし、以下のような利用リスクが指摘されています（出典：金融庁、CIC公式サイト）。

家族カードの利用時にも、名義人（本会員）が全責任を負うため、過剰利用や不適切な管理は親カード保有者に負担をかける可能性があります。

リボ払いや遅延が及ぼす信用情報への影響

リボ払いは手軽な一方で支払い総額が増えやすく、長期利用は家計に負担がかかります。また、返済遅延は信用情報機関（CICやJICCなど）に「延滞」として記録され、その後のカード発行・ローン審査で大きなマイナス要因となります。【参考：CIC公式サイト、金融庁「クレジットカード利用の注意喚起」】

早期完済のためのカード支払い管理テクニック

クレジットカードの上手な活用は、計画的な返済管理にかかっています。下記の方法は、消費者庁や金融庁などが推奨する基本的な対策です。

遅延防止には、自動引き落としの設定も有効です。また、カード新規発行時はキャッシング枠を付けない設定が、審査に影響する場合があるとされています（出典：大手カード会社公式FAQ）。

適切な利用枠設定と遅延防止のコツ

• 毎月の支払日・金額をカレンダー等で「見える化」する

• 利用枠は必要最小限に設定し、計画的に利用する

• 支払いはなるべく翌月一括払いを選択する

信用情報を守り、安心してクレジットカードを活用するために、無理のない計画と日々の確認が大切です。

【参考】

• 金融庁「クレジットカードの利用と管理について」https://www.fsa.go.jp/policy/creditcard/

• CIC公式サイト https://www.cic.co.jp/

• 消費者庁「賢い消費生活のためのガイド」https://www.caa.go.jp/

個人再生の際クレジットカードが使えない期間の過ごし方・代替策

個人再生手続き中や手続き後一定期間は、クレジットカードの利用ができなくなります。しかし、日常生活ではキャッシュレス決済が求められる場面も多く、安全かつ便利に支払いを行うための代替策を知っておくことは非常に重要です。この記事では、個人再生手続き中のクレジットカード利用不可期間を安心して過ごすための現実的な方法と、その注意点について、事実に基づいて解説します。

デビットカードやプリペイドカードの現実的な代用方法

クレジットカードが使えない期間でも、以下のようなカードで日常のキャッシュレス決済が可能です。

• デビットカード：

  銀行口座の残高内で即時決済が可能なカードです。クレジットカードと異なり、与信審査不要で発行され、多くの国内大手銀行（三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行等）が国際ブランド（VISA、JCB、Mastercard）付きで提供しています。ネットショッピングや一部公共料金の支払いにも利用でき、不正利用補償も整っています。

• プリペイドカード：

  事前にチャージした金額だけ利用できるため、現金管理がしやすいカードです。審査不要で、コンビニやインターネット経由で簡単にチャージできます。ただし、一部利用できない店舗・サービスがありますので、使用前に必ず公式情報を確認してください。

家族カード利用時の法的・実務的注意点

家族カードは本会員の与信で発行されますが、債務整理中の本人が利用できるかどうかはカード会社の審査基準によって異なります。一部のカード会社では債務整理中の場合、家族カードの利用を制限することがあります。利用の際は、事前に本会員と十分協議し、カード会社の規約も必ず確認してください。また、家族カードを無断で使うことや、名義貸しなどの行為は法的リスクがあるため避けてください。

キャッシュレス決済（スマホ決済・QUICPayなど）の活用

スマホ決済サービス（PayPay、楽天ペイ、QUICPayなど）は、前払い方式や口座引き落とし方式が多く、審査なしでも利用できるものが豊富です。多くの店舗で利用でき、アプリで支出管理も可能です。ただし、サービス内容や利用条件は変更される場合があるため、必ず公式サイトで最新情報をご確認ください。

※サービス仕様や利用可能店舗・条件は予告なく変更される場合があります。ご利用の際は各公式サイト等で最新情報を必ずご確認ください。

これらの方法を組み合わせることで、個人再生中でも安心してキャッシュレス生活を続けられます。自身のライフスタイルや利用目的に合わせて最適な方法を選択し、不便のない決済環境を作りましょう。

クレジットカードの支払い遅延・現金化問題と対策

クレジットカード利用者にとって、「支払い遅延」や「現金化」は信用情報や今後の生活設計に重大な影響を及ぼす重要なテーマです。特に個人再生手続き前後は、支払い対応やカード現金化にまつわる法的リスクを正しく理解し、早めの対策をとることが重要です。本記事では、客観的な根拠に基づき、実際に役立つ相談先や注意点を解説します。

個人再生中・後に発生するクレジットカード支払い遅延や残債問題の対応

個人再生手続き中または直後にクレジットカードの支払いが困難になると、信用情報機関（JICC、CIC、全国銀行協会など）に事故情報（いわゆるブラックリスト）が一定期間登録されます（※法務省公式情報〈https://www.moj.go.jp/〉参照）。支払いが難しい場合は、速やかにカード会社へ連絡し、支払期日の延長や分割変更について相談しましょう。

また、複数社から借入がある場合は、弁護士や司法書士と協力し、債務整理や返済計画について法的専門家の助言を受ける方法が推奨されています（日本司法支援センター法テラス〈https://www.houterasu.or.jp/〉参照）。

相談窓口と対応策

早期の相談が、信用情報への悪影響やトラブル拡大の防止につながります。

クレジットカード現金化の違法性とリスク

クレジットカード現金化は、カード会社の会員規約違反に該当し利用停止や強制解約、一括返済請求のリスクがあります（例：三井住友カード会員規約等）。また、現金化業者を利用した場合、「詐欺罪」や「犯罪収益移転防止法違反」に問われることがあり、実際に利用者が検挙された報道例も複数あります（警察庁公式サイト〈https://www.npa.go.jp/〉等参照）。

主なリスク

• カードの利用停止・強制解約

• 信用情報への事故登録

• 法的責任の追及（刑事・民事）

このように重大な法的リスクが認められているため、現金化は厳禁です。

支払い方法変更や債権者対応における注意点

個人再生中や再生完了後にカードや返済方法を変更する際は、返済計画と実際の支払い方法が一致しているか必ず確認しましょう。金融庁や裁判所の解説でも計画違反が再生計画取消の原因となりうるとされています。また、家族カードやデビットカード利用時は、事前に各カード会社や規約で信用情報への影響範囲を確認することが重要です。家族カード利用者にも情報が共有されるケースがあるため、必ず事前確認を行いましょう（詳細はカード会社ごとに異なります）。

返済が困難な場合や計画どおりの支払いが難しい場合は、放置せず早めに専門家へ相談し、最善策を検討することが将来の信用回復につながります。

個人再生が配偶者や家族のクレジットカードに及ぼす事情

個人再生を検討するとき、「家族や配偶者のクレジットカードや信用情報にどこまで影響が及ぶのか」は多くの人が抱く疑問です。このページでは、専門的かつ最新の公式情報にもとづき、配偶者や家族のクレジットカードやローンへの具体的な影響範囲と注意点を解説します。初めて手続きを検討する方にも分かりやすく、誤解のないようポイントを整理しています。

配偶者や家族名義のカードはどうなる？法的影響の整理

個人再生の手続きが直接影響するのは申立て本人の信用情報と保有資産です。したがって、配偶者や家族名義で発行されているクレジットカードやショッピングカードは、原則として個人再生による影響を受けません。家族名義のクレジットカードが利用停止になることは基本的にありません。ただし、本人が家族カードの本会員の場合は注意が必要です。家族カード（追加カード）は、本会員の信用情報に連動しているため、本会員が債務整理をすると多くの場合利用停止となります。カード会社によって対応が異なる場合があるため、利用状況や契約内容の確認が大切です（出典：全国銀行協会クレジットカードQ&A）。

以下の表は主な影響範囲を整理したものです。

家族間でのカード利用・ローン審査に影響はあるか

家族が個人再生手続きをしても、他の家族の信用情報やクレジットカード、ローン審査には原則影響しません。信用情報はあくまで個人単位で管理されているため、本人以外の情報が事故登録されることはありません（出典：全国銀行個人信用情報センター）。
ただし、住宅ローンや自動車ローンなどで収入合算や連帯保証人・連帯債務者となっている場合は、本人の信用情報が審査に影響することがあります。この場合は金融機関へ事前に確認を行い、不利益が生じないよう慎重な対応が必要です。

• 本人以外の信用情報が影響を受けることはない

• 収入合算・連帯保証の場合のみ注意が必要

• 家族名義の生活口座やクレジットカード発行は通常問題なし

配偶者のクレジットカード利用に関する注意点

個人再生手続きによって最も多いトラブルは家族カードの利用停止です。本会員が債務整理すると、家族カードは自動的に利用停止となるケースが多いため、事前に登録内容や利用状況を家族で共有し、必要に応じてカード会社に問い合わせてください。

加えて、配偶者名義のカードを本人が無断で現金化する等の行為は契約違反であり、信用情報やトラブルの原因となります。名義貸しや不正利用は厳禁です。

回避のポイント

1. 事前にカード名義と利用状況を確認し、影響範囲を家族で共有する
2. 家族カードやETCカードは本会員・家族間で情報共有し合う
3. 日常生活に必要なカードが停止される場合に備え、早めに必要な準備を行う

安心して手続きを進めるためにも、公式情報をもとにした冷静な対応をおすすめします。

個人再生後の自動車ローンやカードローン利用の実態と対策

個人再生手続き後は信用情報に事故情報（金融事故）が登録され、一定期間、新たな自動車ローンやカードローンの利用が難しくなります。しかし、登録期間が経過し、信用情報機関から事故情報が抹消されると、再びローン審査に通過できる可能性があります。信用情報機関ごとに情報の登録期間が異なり、CICやJICCは通常5年間、全国銀行個人信用情報センター（KSC）では最長10年間登録される場合があります（※2024年6月時点｜参考:CIC公式サイト)。

再度ローンやカードローンを利用したい場合、以下の点に留意しましょう。

• 信用情報機関ごとの事故情報登録期間を確認する

• 安定した雇用と収入を証明できる書類を用意する（例：源泉徴収票など）

• 過去の債務整理先ではなく、他の金融機関を選ぶ（過去の債権者は審査が厳格になる傾向があります）

個人再生後に計画的な資金調達を行うには、事前準備や慎重な申請が不可欠です。

個人再生完済後の自動車ローンの審査通過事例と要点

自動車ローンの審査に通過した事例は、信用情報から事故情報の登録が消えていることが大前提です。以下は通過例の特徴を表にまとめたものです。

申込時は状況に合った書類（収入証明書類等）を用意しましょう。金融機関ごとに必要書類や審査基準が異なるため、公式サイトなどで最新情報を必ず確認してください。

信用情報のチェックと正確な申告

ローン審査時、申込者の信用情報は必ず確認されます。他の借入れや支払い遅延がないこと、安定した収入があるかなども審査対象となります。申込時の情報は正確に記載し、不明点や過去の債務整理歴は説明できるように備えてください。CICやJICC等で自分の信用情報を取得し、内容に誤りがないか事前確認することも有効です。

個人再生経験者がカードローンを利用する際の注意点

カードローン審査は厳格であり、信用情報の事故情報が残っている間は申込を控えましょう。また、一度に複数の会社へ申込むと審査に不利となるため、必要最小限の申込にとどめることが重要です。

• 事故情報が抹消されるまで新規申込は控える

• 必要な額のみ申込む

• 同時多社申込は避ける

ローン申込時には雇用形態や収入、居住年数などを客観的に伝え、金融機関ごとの基準を確認したうえで申請しましょう。

高金利リスクと返済計画の重要性

事故情報抹消直後は金利面で不利になる場合もあります。金利や返済条件を比較検討し、無理なく返済できる計画を立てること、必要に応じて自動引き落とし等の仕組みを利用することが望ましいです。

ローン審査が厳しい場合の代替資金調達方法

ローンの審査が通らない場合、審査が不要なデビットカードや、家族・知人からの借入、担保提供型（質屋等）での現金借入、公的制度の利用なども選択肢に入ります（例：生活福祉資金貸付制度や一時生活支援金など、詳細は自治体や社会福祉協議会で確認可能）。

最新の公的制度や支援内容については自治体公式サイトなどで確認することをお勧めします。

焦らず冷静に情報収集や相談を行い、自分に合った資金調達方法を選択しましょう。

法改正・金融機関の最新動向と今後の個人再生とクレジットカード利用者への影響

個人再生を経験した方やその家族にとって、クレジットカードや関連サービスの利用可否は重要なテーマです。近年は信用情報管理のルールや関連法規に一部変化が見られ、利用者にとってさらに透明性の高い環境が整備されています。この記事では、最新の法改正・金融機関の動向を踏まえ、個人再生後のクレジットカード利用への影響、そして現実的な選択肢をわかりやすく整理します。

最近の信用情報管理ルールや法改正情報の整理

近年、信用情報機関（CIC、JICC、KSC）における情報管理体制はさらに明確化され、利用者が自分自身の信用情報を把握しやすくなっています。特に、個人再生など債務整理を行った場合の信用情報（いわゆる事故情報）の保持期間は、原則として5〜7年程度です（※2024年6月時点 CIC公式等より）。この期間は信用情報機関によって若干異なりますが、個人再生後にクレジットカードの新規発行を希望する際、審査に大きく影響を与えるポイントとなります。また、個人情報の本人開示請求制度も広く利用でき、事前に自身の信用状況を確認することが可能です。

以下に主要なポイントを整理します。

これらの変化により、不正確な登録情報が残るケースも減り、利用者が適切なタイミングで再出発しやすい仕組みとなっています。

判例・ニュースから読み解く個人再生とカード利用の変遷

最近の判例や報道では、消費者の権利保護や信用情報の正確な管理を重視する流れが強くなっています。過去には、完済後も誤った事故情報が長期間残る事例もありましたが、現在では明確な期間の経過後に情報が抹消される傾向です。事故情報の誤登録が修正された判例も一部確認されていますが、これは例外的なケースであり、基本的には規定通りの期間が経過するまではクレジットカード審査に通過しにくいといえます。

AIなど先進技術の活用は一部で進みつつありますが、審査基準は各金融機関ごとに異なっており、その詳細は公開されていません。家族カードやETCカードの発行に関しても、利用可否は発行会社ごとの判断によるため、必ずしも利用できるとは限りません。事前に利用条件を確認することが重要です。

今後の市場動向と利用者の賢い選択肢提案

事故情報の登録期間中は、デビットカードやプリペイド型カードの利用が現実的な代替手段となります。デビットカードは審査が不要な場合が多く、日常決済やネットショッピングにも対応できるため、クレジットカードの代用として役立ちます。また、各種家計管理アプリや金融相談サービスも利用しやすくなっており、将来的な信用回復のサポートに活用する例が増えています。

今後も、信用情報の状況や金融サービスの動向を定期的に確認し、最適な選択肢を模索することが、安心して生活を再構築するための大切なポイントです。

（※本記事は2024年6月時点の情報に基づき執筆しています。最新の詳細は公式サイトや専門家にご確認ください。）